“保险”到底保险吗？
2012-01-19 17:42:14   来源：   点击：

3 个答案

• 答案 1：

  保险并不是对赌，如果你要学习保险课程的话，那么你上的第一堂课就是“保险与赌博一样吗？”。

  你提到保险的行业本质，请问在你看来什么是保险的行业本质？我们先说说保险的本质，保险公司卖的就是承诺，做的是买卖风险的生意。或者更准确的说，保险人测算某一事故的发生概率和基数人群所需的赔款，这些赔款加上一定比例的营运费用再除以基数人群就是保费，本身就是集合风险提供保障的方式。对于你的拆东墙补西墙实在觉得非常可笑，这简直是侮辱了保险人，这就像用一项专用资金做一个项目一样，你要买设备，你要雇人，你要生产，这些都要花钱，你能说雇人的钱是从买设备的钱里东拼西凑的吗？所有买了保险的人等于入伙，所有标的是一个集合，你能说一个集合里的数这个数是那个东拼西凑的吗？

  保险的行业本质就是更精准的测量和更有效的展业，也就是说谁掌握了更有效的数据和更多的客户，谁就能生存。不靠谱是因为你想用只用抵御一样儿风险的钱买抵御十样儿风险的产品，得到的结果不满意当然不靠谱了。保险是经过严格测算的东西，你把车停在自家车库和放在加油站外的风险是不一样的，你的保险合同里如果约定了不能在加油站外，那在那里发生事故，即使失窃，也是不同的，就像苹果和香蕉，都是水果，但他们是不同的，懂吗？

  从你的第一点上来说，用公式验证，是对的。但你要思考什么是风险，你这句话所对应的验证公式所需要满足的前提假设就包含我上面提到的“集合”，也就是所有保单持有者，这本身就很好理解，保费本身就是赔款+费用嘛，多了费用这一项，集体当然有损失。但注意，对个体来说，张三的房子烧了对毫无关系的李四来说有什么关系呢？黑天鹅不常出现，一出现就是很糟糕的事情。以小概率事件区域外的概率分布使房子被烧损失巨大和花很少钱从而保证不受损失，你认为哪一种更合算呢？

  所谓的阴谋主义思想？开什么玩笑？即使假设你没有任何基本的金融素养，你这句话也说得非常傻逼。金融业的基本机构种类有银行、保险、证券，就这三大类，其他都是在此基础上的衍生和延伸。说到这里又不得不提你的第三点因素，在人民中不过这几年普及？那也可以说中国只有60年的历史嘛，之前的N千年是不是只因为你不知道就不算哪？保险的思想在公元2000多年前就有了，保险最早是起源于海上保险，1347年就有第一张海险保单了，这意味保险从那时候就开始标准化。即使是“人民生活普及”也不是这几年的事情。只不过这几年你长大了，赚钱了，需要考虑资产配置了你才发现，哦，有保险啦！

  你所说的通货膨胀和战争问题，和第二条因素一起说。这些都是保险合同约定条款的问题，再次强调，保险卖的就是合同，而上面条款多到想把隔夜饭都吐出来的程度就是为了精确定义事故风险以匹配之前精算得出的准确费率。而加不加通胀条款、战争条款、巨灾条款等都是和费率相关的，比如说你去给你家房子投保，绝对有“战争除外”这一条款，还会有“洪水、地震除外”条款，除非你加了钱，第二条可以去掉哦，但也会有“本协议中所涉及洪水、地震定义以xxoo为准”。又比如说你买人身险，通胀条款会允许你保额与CPI挂钩浮动一定范围，一般是5%~10%，但这也要增加费率，因为你要求更多的保障。而你说的法律问题，通常不是因为保险公司不规定，而是规定太多了使用户迷惑，法律会在这方面限制，比如告知义务（确保投保人明白所有条款含义），而保障赔付这方面法律的规定是和银行保障取款一样的，限定准备金率。

  上面说了这么多明白了吗？一分钱一分货，你花多少钱就得多少保障。而我们“人民”为什么对保险这么迷茫呢，是因为我们的教育太失败了，没有任何基础经济课程，对银行的认识就是存钱和贷款，对证券的认识就是炒股，甚至没人教什么是股票。对保险的抱怨可以打这么一个比方：一个人花了小灵通的钱却抱怨“为什么我的手机这么难看，对面的那个拿的那什么IPHONE也是手机呢，我可是花了钱的！卖手机骗人，我再也不相信卖手机了“╮(╯_╰)╭

• 答案 2：

  保险是金融理财工具中的一种，用它来解决生活中很多风险问题，为人们提供保障！保险是一门比较复杂的现代科学，起源于16世纪，是人类最伟大的发明之一。1，您对保险的不信任是可以理解的，估计是缺乏对保险的正确认识！保险是保险人即保险公司集众多投保人的保费为被保险人提供保障，因为发生保险事故的被保险人只是少数，这里面应用到一个大数法则。也就是说对每个个体发生的概念不定，不好测算，但对一个大的群体的风险是可以测算的，这里面用到高端数学里面的精算技术。也可以说就是因为现在数学技术的发展才会有现代的保险。其中保险的原理一定存在于人类社会，原始社会人类的群居，古代社会的大家庭，都是保险的原始方式，通过互助，促进人类的发展。千万不要把保险理解为投资工具，特别是保障性的保险。如果真要那样想的话，最高投资收益率为买份航意险，立马飞机就掉下来，那样收益率可以达到几万倍，但没有人愿意做这种投资。保险，特别是保障性的保险是给人们提供保障的，不是投资，不能算投资收益！2，长期性的保险，每份保单保险公司都会根据未来的保险责任提取责任准备金。不存在拆东墙补西墙这一说。国内有《保险法》及保监会的规章制度来管理约束保险公司的运营。3，保险是国内被人们所知晓才十几年，但是在国内发展从19世纪已经开始了，国内最早的商业保险应该叫怡和洋行，他出现在清末的广州。在国外发展已经有三四百年的历史了。保险提供的是人们未来几十年的保险，所以稳健经营是保险公司的必要原则。传统保险的定价原则主要是考虑预定费率、预定死亡率、预定利率。一切都是确定的，发生保险事故，赔付保额，至于保险金的购买力，那就是不是传统保险能考虑的。后来的确考虑到通胀的因素，所以才出现了分红险，利用分红来对抗通胀。当然后来又出现了万能险，投资连结保险等。战争时期，很多生命和物质瞬间都可能被摧毁，保险公司也无法进行大范围的赔偿，所以一般战争是免责的。另外，日常保险公司的运营会受到保监会的严格监管，包括财务情况，偿付能力等，都会有严格的要求。每张保单，都会提取保险保障基金，万一保险公司破产，也会有保险保障基金提供补偿。大额保单，保险公司更会安排再保险以分散风险！但总来来讲，买保险还是应该选择经营稳健，实力雄厚的大公司更为安全。

• 答案 3：

  不知道楼主听没听过盘子的故事，看完下面这个故事，很多关于保险的话题都会明白了：100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一 个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒 们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且 学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘 子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎 了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的 本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样 吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘 子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又 说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元 费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体 力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这 样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我 每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万 能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务 说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险 低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的保障成本+费用+投资的钱=保费。其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。思考：在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。