北京市民张蕾（化名）2019年购买了华夏人寿保险公司的重大疾病保险，投保一年半后被查出乳腺癌，她要求出险时，保险公司以她投保前患有宫颈疾病等而未告知拒绝理赔，认定她存在“重大过失未履行如实告知义务”的情况，取消保单，退还了23000元保费。
张蕾购买的四项险种，其中重疾险每年保费11500元。 本文图片均为受访者供提供
对此，华夏人寿保险公司工作人员4月22日回应澎湃新闻（www.thepaper.cn）称，虽然张蕾与线下保险代理人就病情进行过沟通，但投保是在线上进行的，由于张蕾在线上对高血压、妇科疾病就诊史等情况点击了“否”，相当于投保人没有履行告知义务。
张蕾说，她曾明确告知保险代理人自己患有宫颈疾病，对方表示“不影响投保”。此外，她称从未患有过高血压，更没有过就诊经历。
上海锦天城律师事务所律师窦贤尚认为，保险合同属于严谨、专业性强的合同，涉及减轻和免除保险人责任的条款，保险公司需对投保人作出明确说明和详细解释，而保险代理人就是代表保险公司与投保人对接投保事宜的，“投保人向保险代理人告知了病情，保险代理人也明确解释‘不影响投保’，并指导她勾选了‘否’，可以认为投保人已履行了相应的告知义务。”
保险公司出具的《理赔决定通知书》购重疾险后患癌理赔被拒
张蕾告诉澎湃新闻，2019年4月，华夏人寿保险北京分公司的一名保险代理人联系她，并向她推销一份重疾商业保险，“这个人一直是我的微信好友，我原本不想买的，因为公司已经给我们买了重疾险，但在他的劝说下，想着多一重保障也没有坏处，就买了。”张蕾说，由于自己从未购买过商业保险，对出险可能面临的问题也没有防备。
2019年6月2日，在保险代理人的推荐下，张蕾购买了华夏人寿保险公司的华夏常青树多倍2.0版重大疾病保险、康平意外伤害保险、华夏附加意外住院津贴医疗保险、附加意外伤害医疗保险四类险种，并一次性支付了首年保费11735元，其中重疾险每年保费为11500元，需缴纳20年。
张蕾说，保险代理人和她约在一家餐厅填写保单，“代理人指导我用电子设备来填写，我记得当时有一堆东西要填，也有很多条款，他让我怎么签名、怎么选，我就跟着操作了。”根据张蕾提供的保险合同，该合同条款中关于重大疾病保险的疾病定义共有100种，其中包括恶性肿瘤、急性心肌梗死等。
在购买保险一年半后，2020年12月，张蕾检查出患有乳腺癌，同月18日她进行了乳腺癌手术。术后第三天，她联系华夏人寿保险公司的客服热线，要求就乳腺癌手术的费用进行理赔。“手术费一共花了几万元，但后续还要一直进行化疗、放疗和药物治疗，目前是每三周要去医院进行一次化疗，一次费用约1万元。我购买的重疾保险保额是50万元，如果正常出险，应该获得50万元理赔。”
按照客服要求，2021年2月22日，张蕾前往华夏人寿保险北京分公司提交了医院病理材料、消费记录等理赔材料。然而在审核后，保险公司方回复她的结果是“拒赔”，“他们说我当时投保时有宫颈疾病的就诊记录，而没有告知保险公司。”
对此，张蕾说，在投保填写“个人情况告知书”时，她就曾明确告知保险代理人，自己因宫颈疾病正在治疗，是否影响投保？但对方表示没有住院记录就不会影响投保，并指导张蕾在“妇科疾病”询问一栏中勾选了“否”。
张蕾说，多次协商后，华夏保险公司又要求她提供妇科疾病的复查结果，她提交了材料，3月26日，她收到了《理赔决定通知书》，称由于“重大过失未履行如实告知义务”，公司不承担首次重大疾病保险金赔偿责任，并解除合同，退还保费23000元。
保险公司单方面拒赔并取消保单的行为让张蕾十分不能理解，“购买保险时我的情况都告知了保险代理人，他指导我填写的个人情况告知书，现在出险时又说不能以保险代理人的话为准，那消费者也无法辨别啊。”
《保险合同》中关于“明确说明与如实告知”的规定。华夏保险：投保人未履行告知义务
根据张蕾提供的保险合同，其中关于“明确说明与如实告知”的第一条和第四条规定：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。”
另根据《中华人民共和国保险法》第十六条，其中关于投保人的如实告知义务规定如下：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
4月22日，澎湃新闻就此事联系了当时负责张蕾保单的保险代理人，该代理人表示，在购买保险时，张蕾确实如实向他说明了自己有宫颈方面的疾病，也在医院就诊过，“我当时去问了公司同事，他们说影响不大，就正常签了保单，现在公司给出的拒赔理由我也很诧异，作为保险代理人也很为难。”该代理人说，他目前已经离开华夏人寿保险公司，但也在协助张蕾和公司进行沟通。
同日，华夏人寿保险公司工作人员针对上述情况回应澎湃新闻称，公司确实拒赔了张蕾的重疾保单，但并非单方面取消保单，而是根据《中华人民共和国保险法》第16条规定，因投保人未履行如实告知义务，而做出的退保判定。
“我们查阅了就诊记录，发现她2013年起有多项疾病的就诊记录，包括高血压、阴道炎、宫颈病变等既往病例，但在投保时填写的《个人情况告知书》上都勾选了‘否’，比如第12条‘您是否因患乳腺疾病、妇科疾病而接受过医师的诊查、治疗、用药或住院手术？’也勾选了否，相当于没有履行告知义务。”该工作人员表示，虽然张蕾在线下把情况告知了保险代理人，但投保是在线上进行的，需要投保人亲自操作，出险时也以保险合同上《个人情况告知书》里告知的内容为准。