因数千吨茶叶成品和半成品被洪水浸泡，安徽歙县一受灾茶企老板泪流满面；几十万亩农田受灾，农作物损失惨重，江西鄱阳县农户因有政策性水稻保险兜底，损失大大降低……
因损失惨重，失声痛哭的茶叶厂老板
入汛以来，我国南方地区降水总量多、局部地区强度大，数百条河流发生超警以上洪水，重庆、江西、安徽、湖北、湖南、江苏、浙江等地发生严重洪涝灾害，造成人员伤亡和财产损失。
现代保险制度在灾后重建方面发挥了积极作用。可以看到，如果没有保险，企业和个人只能眼睁睁看着财产损失，政府则只能通过财政资助和动员社会捐助来帮扶灾区，而如果上了保险，损失就可以降到最低，为迅速恢复正常的生产生活提供必要保障。据了解，当前虽有多个常规险种可理赔洪涝灾害损失，但巨灾险仍是应对自然灾害、分散风险的最好选择，各地亟须加快巨灾险的开发和推广步伐。
多险种可理赔洪涝灾害损失
洪涝灾害造成的损失是非常广泛的，城市内涝可能带来财产受损，洪水对农作物危害最大，同时会造成房屋坍塌或受损。
业内人士介绍，虽然保险公司没有专门的洪水保险产品，但许多现行的商业财产保险产品涵盖了洪水风险，如车险、企财险、家财险、农业险，以及政策性农村住房保险等都将洪水列为保险责任范畴。此外，在洪涝灾害中受到人身伤害的保险消费者，还可以通过医疗补充保险、意外伤害险等人身险产品获得相关就医赔偿。
6月下旬，重庆市綦江区遭遇暴雨洪涝灾害，农作物遭受不同程度损失。好在綦江区政府已组织农户积极参保农业险，灾害发生后，承保公司深入各街镇，实地查勘核对受灾情况，承诺力争10日内兑现理赔。
今年以来，江西省鹰潭贵溪市、上饶鄱阳等14个县（市、区）为农户投保了政策性水稻保险，涉及农户11.16万户，可提供12亿元的风险保障。7月8日以来，鄱阳县几十万亩农田受灾，农作物损失惨重。灾害发生后，承保公司及时查勘定损，并现场支付了部分保险赔款。
7月初，湖北省宜昌市遭遇暴雨，刘女士的家被雨水浸泡，木地板、墙面、沙发等家具及衣物受损严重。因刘女士事先购买了家财险，最终保险公司理赔3000元，弥补了刘女士的一部分损失。此外，据统计，截至7月6日，湖北省保险企业共接到暴雨及洪涝灾害报案2.27万起，估损金额4.02亿元，涉及车险、农业险、农房保险、企财险、建工险等，已理赔5675.89万元。
这些险种减少了受灾群众的损失，有效缓解了其燃眉之急，为其恢复生产生活提供了有力的保障。但因为上述险种多为单一险种，在自然灾害面前，其保障面、赔付额不足以满足受灾群众需求。
另外，公众整体的保险意识较为淡薄，大多数人不会对住宅、财产等进行投保，导致一旦因自然灾害遭受损失，也无法享受到保险的兜底保障。
推广巨灾险是趋势
巨灾险是指，对因地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通保险制度分散风险的险种。
巨灾险主要由地**府出资购买，赔付资金直接由保险公司赔付给地**府统一安排，可以全面覆盖受灾地区。一方面，减轻了政府财政压力，让政府可以更好地安排灾后救助等工作。另一方面，也让更多的群众从中受益。目前，我国一些地方已经在这方面进行了探索。
5月13日以来，广东省遭遇了持续1个多月的强降雨，广州、东莞、惠州、韶关等多地出现特大暴雨，刷新了当地日降雨量历史极值，并触发巨灾保险赔付阙值。据不完全估算，此轮广东强降雨灾害仅上述赔付就将超1.5亿元。5月27日，保险公司将强降雨巨灾指数保险定损赔偿确认书以及900万元巨灾指数保险赔款支票交付给东莞市应急管理局，并按保险合同约定将巨灾保险赔款分配支付到市、镇两级政府，用于各级政府救灾救助和灾后重建工作。
湖北在武汉市、十堰市、黄冈市和恩施州试点巨灾险，由政府全额为辖区居民购买保险，对相关人身伤亡和财产损失给予基本经济补偿。其中农村居民住宅倒损的，每间全倒房屋赔偿6000元，每户最高可获赔5万元；水稻、玉米根据不同生长阶段及受灾程度分段赔付，每亩最高可获赔200元。
山东省发布《关于开展全省灾害民生综合保险工作的通知》，将洪涝等自然灾害纳入基本保障范围。如发生重特大灾害事故时，赔付限额可上浮至保费总额的18倍，每人人身救助金限额15万元，每户房屋救助金限额5万元，每户居民基本生活用品（衣被、口粮、厨具）救助金限额600元。在2019年“利奇马”台风救灾救助工作中，保险公司共赔付1.24亿元，充分发挥了巨灾险在救灾救助中的重要作用。
浙江省宁波市出资5700万元，为全市1000万名城乡居民（含外来人口）投保7亿元的巨灾保险。去年，该市遭遇台风“利奇马”袭击，截至当年11月6日，巨灾险定损35418户，定损金额2453.9万元。
此外，在巨灾险的基础上，很多地**府部门与保险公司合作开发了巨灾指数保险，并且已在福建、浙江等多地推行。
然而，与我国自然灾害发生频率高、造成损失重的基本国情相比，巨灾险推广进度缓慢，业务规模小得几乎可以忽略不计，保障程度严重不足。业内人士认为，一方面，巨灾发生频率较低，无论是企业还是个人，投保意愿普遍不足；另一方面，巨灾一旦发生，保险公司的赔付十分巨大。由于这两方面原因，虽然对巨灾险早有呼吁，但其推广进展缓慢。
