摘要：所有大企业，其实都是由小微企业成长起来的。
中国银行赤峰路支行，位于赤峰路83号，与旁边65号的同济大学科技园仅百米之隔。最近，不管是工作日还是周末，白天或是晚上，人们总能看到中行的工作人员到科技园里“串门”。
高校学生创立的小微企业，常因资金匮乏而缺少办公场地，又因没有办公场地而无法在银行注册开户、申请贷款，让创业之路走进“死胡同”。为了解决这一初创企业的共性难题，近日，同济科技园与中行赤峰路支行联合起来，为小微企业量身定制环同济科技金融服务。
支持新兴行业，像造车一样撘房子？
上海优积建筑科技公司，企业注册在同济科技园，办公地在浦东川沙。中行赤峰路支行行长徐菁还记得第一次跟企业接洽是在去年12月22日，她和团队三人乘坐地铁到达川沙。“我们到现场一看，发现这是一个很新的行业。”
优积是一家做装配式建筑的企业。就像造汽车一样，装配房子也可以将不同的零部件像搭积木一样拼装起来，因而公司取名为“优积”。 优积的生产基地位于浦东机场旁边的一个停车场，有许多房子在现场拼装，完成后一间间送到施工现场。徐菁记得这种体验：“门打开了，走进拼装好的屋子，不同房屋根据功能分类有不同的设施，就像走进了模型世界。”
一个建筑面积约为1000平米的博物馆，分为18个功能模块，每个模块均包含建筑、内饰、幕墙一体化设计和施工。在去年武汉疫情爆发之初，实现10天内建成火神山医院“奇迹”的，正是装配式建筑技术。 这种拼装技术在瑞典、日本和加拿大较为普及，目前在国内，同济的企业走在前沿。
“装配式建筑在集约化生产、提高资源利用率、节约成本等方面的作用十分突出，未来的市场前景很广。”徐菁说，虽然作为初创企业，它受到资金和空间的限制较大，但她看到了企业的发展潜力，当下决定为企业提供帮助。原本计划两个小时的访谈持续了一个下午，当团队走出公司时，天已经黑了，川沙的公路上早已空无一人。
因业务发展需求，优积向上游企业采购时要马上付款，而下游企业的结算有滞后期，维持资金流需要银行贷款。此前初创企业对贷款融资没有概念，中行为其量身定制了低成本、低利率的贷款，不需要企业拿出固定资产作为抵押，由银行为其承担风险。短短三个月，优积的销售额从去年的5000万元上升到今年的一亿元，成为现代设计行业的领军企业。
如何认定工位？并无先例可循
中行赤峰路支行行长最近徐菁总是很忙，对于每一家申请开户的初创企业，她都会上门对接。大学生创业，痛点在于开户。“自从银行出台开户新政以来，企业到银行开户都要经过一系列严格的审核，除了要有正规的租赁合同以外，还要到现场核实门牌号，甚至要企业提供租金发票、水电费清单等实际经营依据，并调查法人名下的公司数量等。”
这些看似“标配”的条件，对许多在创业初期没有办公场地、只有工位的科技型企业来说，却是不小的门槛。“银行的严格审查本是为了防止‘空壳公司’现象，但严格的审查有时会把这些初创企业拒之门外。”徐菁说。
在同济科技园，上海市大学生科技创业基金会的同济分基金每年都会分三批对学生创立的科技型小微企业提供资金支持。“他们都是刚毕业的学生，如果不帮企业解决开户问题，即便这些项目通过了也会‘流产’，因为没有基本账户就得不到资金拨付。”同济科技园党总支书记徐欢说。
后来，同济大学科技园与中行赤峰路支行协商了一种办法，科技园为初创企业提供免费工位，并协助银行对这些工位进行认定。
普通企业认定只需看租赁合同即可，然而如何对小企业的工位进行认定，过去并无先例可循，中行的团队动足了脑筋。对每一家开户企业，工作人员都要到现场实地走访，判断其实际经营情况，并详细列出企业经营说明、在园区内的工位位置描述等，辅以照片，一企一档。
为企业开户的时间要求非常快，经常是早上接到申请，下午就安排专人到达现场，最快当天、最慢隔天完成开户。“一家高新技术企业刚申请到了政府的专项拨款，要求开户行必须是五大行之一，而且三天内就要拿到账号。”去年10月，当徐菁收到这家企业的申请时，对方在电话里心急如焚。她帮助企业协调了各环节，当天就把户口开好，25万的专项资金顺利打到账上。
为小企业担风险，银行为何要“吃力不讨好”？
开户完成以后，下一步企业开始面临贷款融资的难题。为符合国家标准的小微企业提供结算、融资贷款等服务，是中国银行上海市杨浦支行普惠金融事业部的负责人曹毅所服务的范畴。
中行和同济科技园合作，让企业第一时间获得包括普惠金融贷款产品和优惠服务方案的一手资讯。在环同济普惠金融业务中心，有专属团队为环同济的师生创业企业提供融资贷款服务。“科技园推荐过来的项目，谁来对接，项目是否落地，碰到什么困难，我们都直接和科技园、企业互动，建立反馈机制。”
环同济有大企业也有小企业，企业在每个阶段的需求不同。“大企业希望扩大规模、降低成本，而小微企业亟需资金扶持成长。”针对科技园推送的每家企业的经营模式和发展阶段差异，银行为他们设计了专属的融资方案。
“一直以来，大企业更容易获得银行贷款，大企业管理更规范、抗风险能力也更强。”为小企业提供贷款融资与前者不同，要做大量精细工作，工作量大大增加，小微企业贷款的风险系数也更高。