近日，多地通报信贷资金违规入楼市的严查结果，揭开了相关问题的一角，引发公众关注。一方面是中央三令五申禁止、隔三岔五严查，另一方面是银行贷前审查和贷后管理从严。信贷资金到底钻了哪些空子流入楼市？谁是背后推手？
现象
中介顶风作案 违规操作套路多
头一天全款买房，第二天设立企业，持有房产满6个月就申请房产抵押经营贷……经过一番“神奇”操作，钟某成功从平安银行深圳分行申请到了226万元的贷款，并受托支付至第三方张某在农业银行的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元。经核实，这笔资金为此前代钟某购买某住宅楼支付的尾款。在这起违规套取经营贷购房的典型案例中，房地产经纪公司为消费者提供了购房、成立企业、贷款咨询等“一条龙”服务。
严查之下仍有中介顶风作案，违规操作的“热情”不减。一些中介赤裸裸地宣称：“我们可以教你怎么操作来规避检查”“只要提现就很难查到”……记者多次接到中介电话，询问是否需要经营贷、消费贷：“要买房的话，可以帮您操作一下。”该中介人员表示，“银行只是抽查，不一定会查到，我们也会教您怎么操作来避开监管。”
所谓操作包括哪些手段和套路？
■“有新购房记录，而且刚刚做了经营性贷款，这类人会被抽查，可以由两个人分头办理购房按揭和经营贷。”
■“300万元以上贷款放到第三方对公账户，300万元以下贷款可打到除自己和直系亲属以外第三方个人账户，但只要提现，就可以规避监管。”
■“过去买壳公司的做法很容易被查出。新注册或新过户的公司去办理经营贷的会被重点抽查，建议先注册一个公司养着。”
银行
资金流向难监管 打补丁围追堵截
钱是从银行放出来的，贷款是要经过银行审核的，银行是如何进行管理的？
记者调查发现，贷后资金流向的监管，一直是银行信贷管控难点和薄弱环节。“现在信贷投放竞争激烈，能找到安全可靠的投放标的并不容易，有房产抵押的就算是优质客户。另外也怕客户觉得烦，只要从贷款流程上来说是符合要求的，一般不会大费周章地去查资金流向，通常会睁只眼闭只眼。”一家城商行个贷经理表示。“没有指定用途的消费贷款可以直接取现，经营贷一般会打入客户提供的第三方账户，但第三方怎么使用资金，我们是无权要求查看的，尤其是跨行或提现后，更难以追踪。”北京地区某银行人士表示。
“从现场调查和银行自查情况看，暴露出银行机构授信调查未充分了解客户财务状况、贷后管理不到位，导致信贷资金被违规挪用于购房等问题，反映了银行机构在信贷管理的制度和执行上还存在不足。”广东银保监局有关人士表示。
据了解，一些地区的金融监管部门建立了辖区内的数据监测系统，定期向银行机构推送跨行资金流动的可疑线索。不过，资金一旦流出辖区，就很难查到。尤其是提现后，资金流向也就被截断了。
围堵信贷资金违规流入楼市，多地正在出台政策。在监管的要求下，一些银行也在跟进“打补丁”。“公司成立要满一年，客户持股也要满一年，才能申请经营贷。放款后，我们会实时监控客户6个月是否新增房产。”工商银行深圳分行个贷管理中心副总经理刘上海说。
整治
严查转化为制度 根治需紧盯全链条
不仅是经营贷申请门槛提高，房贷合规性的检查也在趋严。专家表示，去年以来个别地区房价上涨，离不开大量资金的助推，此轮严查是针对已发现的违法违规“套路”，从贷前资格审查、贷后资金监管等多方面“打补丁”，围堵信贷资金违规流入楼市的路径。
此轮严查具体效果如何，关键看政策的执行力度。记者调查发现，在个别热点城市，仅一家银行网点就自查发现8笔涉嫌违规流入房地产市场的贷款；仅东部省份的一个地级市，2020年就查出超亿元信贷资金违规流入楼市。
多位业内人士提到，到底有多少信贷资金违规进了楼市？一些金融机构自查后上报的数据是否经过“人工压缩”？有关部门在严查过程中是否顾虑重重？怎样把监管部门的三令五申和隔三岔五的严查转化为制度？
记者调查发现，信贷资金违规流入楼市，是多主体共同推动的，部分地区已经形成一整套成熟的经营贷套利链条，仅靠单个环节的“堵”很难根治。“首先要加大对不法中介的打击力度。另外，银行不能仅仅从自身利益出发，要严格遵守监管规定，提高信贷管理能力。监管也要加紧补齐资金监测数据共享等短板。”一位业内人士表示。
记者调查还发现，对骗取、违规使用贷款的相关风险认知不清的消费者大有人在。
有业内人士表示，遏制信贷资金违规流入楼市，最根本的是稳定房地产市场预期。“资本都是逐利的，防范资金违规流入楼市，根本上还是要稳房价稳预期。市场趋于平稳，资金违规流入楼市的现象就会减少。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。据新华社
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记者25日从住房和城乡建设部获悉，媒体近日报道南昌市发布了《促进全市房地产市场平稳健康发展的若干政策措施》，将于4月20日实施，其中有的条款与稳地价、稳房价、稳预期的要求不符。江西省立即采取措施，省政府负责同志代表省政府主要负责同志约谈了南昌市政府主要负责同志，责令南昌市立即纠正，消除负面影响，确保市场稳定。南昌市政府表示将深刻吸取教训，立即收回文件，并举一反三，坚决贯彻党中央国务院决策部署，按照省委省政府要求，切实落实房地产调控主体责任，着力解决好住房突出问题，确保房地产市场平稳运行。
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