一、盗抢险纳入主险保障

目前，商业车险有4个主险，分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

但现状是，很多车主除了第一年买车的时候，某些4S店会强制捆绑销售盗抢险之外，大部分车主都不会购买盗抢险。

因为盗抢险的保费并不便宜，而发生全车盗抢的概率却极低，很多人觉得并不划算。

而在最新的2020版示范条款征求意见稿中，盗抢险从主险中删除了，相关责任添加到了机动车损失保险中。

车损险几乎是所有购买商业车险的人都要购买的险种。条款修订后，消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险，如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺，同样可以通过车损险获得理赔。

二、更多附加险责任加入了主险中

在现有条款中，玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险等13个险种是作为附加险存在的，投保人在购买商业车险时，可以根据需要选择是否购买这些附加险。

其中，车主购买最多的附加险就是不计免赔率险了。

现有车险条款中的13个附加险

在这些附加险中，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等六方面的保险责任将不再作为附加险存在，而是加入了机动车损失险主险保障之中，大大扩充了主险基本保障范围。

此次商业车险示范条款修订，还增加了5个附加险保障供投保车主选择。

5个附加险种分别是绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款，为消费者提供了更完善的车险保障服务。

这里重点说下绝对免赔率特约条款。

免赔可以分为相对免赔和绝对免赔。

目前的情况是，相对免赔如果附加上不计免赔条款，理赔时就不会扣除相对免赔额；如果是绝对免赔，就是理赔时一定要扣除的免赔额。

在现有商车示范条款中，4种情况下会有免赔额出现：

目前商车示范条款中的免赔额场景

在此次修订的示范款条款中，已经取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，提升了对被保车辆的保障。

但消费者同样可以选择附加上绝对免赔率特约条款，这意味着理赔一定会扣除免赔额，计算公式是赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额。

这么做的好处是可以降低每年的车险保费，但我们就需要承担不能获得全额赔偿的风险了。

刚才我们提到，新的商车示范条款增加了一个机动车增值服务特约条款作为附加险，该条款包含了道路救援服务、车辆安全检测服务、代为驾驶服务、代为送检服务。

这是之前购买商业车险时，保险公司经常赠送的用车服务。以后想要这些服务，就需要额外加钱购买这个附加险了。

代驾服务是车险经常赠送的项目

这么做看起来好像对消费者不太友好？

其实不然！

之前保险公司赠送的这些用车服务，是算在费用里的。而监管又一直强调要降低费用率，不能搞恶性竞争，而且此次修订又把这么多保障加入了主险之中，最终的目的是不能提高保费，甚至略有下降。

为了实现这个目标，把原来出在保险公司费用里的这部分保障，变成一个附加险供用户按需选择，有利于降低保险公司成本费用，转为提升主险保障，最终实现改革目标。

在现有车险条款中，地震及其次生灾害是在免责条款中的。

现有车险条款中不赔地震灾害

对于地震灾害发生频率相对较高的地区而言，消费者就对这条免责条款不太满意。地震又不是我想发生的，发生地震已经遭受很大损失了，我的车你还不给赔？

在此次修订版条款中，终于删除了这条免责条款。这意味着我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

以上5点是商业车险示范条款修订最大的变化。和现有车险条款相比，有不少颠覆性的改变。

但是这些变化并不是一蹴而就的，在今年7月份，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，就已经体现了"价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差"的改革思路。

此次商业车险示范条款修订，这是监管指导思想的具体落地。

因此，我们不用担心新的商车条款发布后，买车险会更贵。恰恰相反，我们的车险保障会更全面，并且可能花费的保费要更少。但以往赠送的用车服务会减少，如果需要的话得额外花钱购买服务。

国内商业车险常年拼费用，陷入了恶性循环之中，能实现承保盈利的只有少数几家财险公司，大多数财险公司的车险业务仍处在承保亏损状态。

新商车条款实施后，对财险公司的渠道管控、风险定价能力是一个巨大的挑战。长远来看，有可能会造成强者更强、弱者更弱的局面。