这几天还房贷的排队了！表面原因很简单，当初贷款时利率高，而现在受疫情影响经济相对疲软，各类贷款利率开始大力度降低了。
对于贷款额度高的购房者，两相利率比较，简单算出要多还不少利息。
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据媒体报道，今年下半年以来，“提前还贷”这个词热度越来越高，很多购房者正在积极摆脱“负翁”身份，加入提前还房贷大军。在年轻人喜欢的应用“小红书”上，许多人分享自己提前还房贷的思路、攻略和计算方式。
一方面是购房者因各种原因提前还贷，另一方面是银行不愿意优质业务的贷款存量快速流失，“排队还房贷”现象在各大一二线城市愈发普遍，在杭州的部分银行，提前还房贷已经要排队到明年四月份。
以杭州为例，去年八九月份时，首套房利率最高甚至冲上6.25%，看到今年的情况就觉得特别魔幻。
有的想把这部分高利率房贷置换掉，如果没法置换，就提前用存款还一部分，不然感觉太亏了，现在根本没有什么好的投资渠道可以挣这么高利息。
按合同正常还满一年房贷，可以预约提前还贷，不过提前还贷通常还需要排三四个月的队，具体何时能排到尚不明确。
个人住房贷款是银行资产质量最优质的贷款业务之一，但今年客户贷款买房的意愿下降，提前还房贷的人数反而增长。
这是银行也不得不面对的现状。
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其实，提前还贷是综合因素共同作用的结果。
最基本的就是贷款利率过去与现在的大差别。部分城市的购房者提前还贷原因主要是此前贷款利息太高，现在房贷利息下降较多，购房者不愿承受过高成本，借款人觉得太“亏了”。
其次，房地产经过几十年的高增长，进入理性和正常发展轨道，况且诸多如“房住不炒”的政策都在呼唤市场回归理性。
疫情近三年造成的经济疲软，人们的消费能力下降以及未来预期的不确定性，更促使消费者减少负债、减轻焦虑。
随着多个城市房贷利率逐渐降至历史低位，自降杠杆、缩减负债，成为不少购房者的新思路。
随着楼市热度降低，新增的房贷也减少了。数据显示，今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。
此消彼长，也在挑动银行的神经。购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且久期长，银行不得不做的就是保存量。
一旦存量下降过快，一来会减少银行收入和利润，导致利差收窄；其次，银行资金一旦沉淀得越来越多，也会间接影响社会面资金收缩。
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是否提前还贷，本来是个人的选择，不必过分讨论。
但是这种大面积、高力度的还贷风潮却不得不引发关注。
一些人认为，LPR利率下降，其实也会为浮动利率还款的购房者带来利好，只是一些人在不断比较中，选择性忽视了属于自己的利好。
有人认为当下的投资环境下，提前还贷就是最好的理财。也有人想着通货膨胀也许仍会继续，把钱一下子搭进去还贷不值得，可以慢慢还。
这是最明显的两种几乎完全不同的想法。
事实上，这只是不同思路指导下的正常选择，它所隐蔽下的现实才更值得关注。那就是，引发大面积提前还贷的深层原因及其造成这类状况的原因。
对于房地产来说，几十年的高速发展后已经开始进入理性时代。作为基本属性为居住的房子，在“房住不炒”等系列政策的“逼迫”下也在“脱虚就实”，把附带的那些金融属性逐步弱化。
这就督促房地产由“发烧”进入冷静、平稳的发展阶段，不再大幅度起起落落，让人们理性对待其“投资”性质，而更注重其居住功能。
这正是形成提前还贷潮的大背景。而利率的变化不过是导火索。
