这个世界,唯一不变的,可能只有变化本身。
90年代初,重疾保险首度被引入中国大陆市场时,仅仅是作为寿险产品的定期附加险,保障只有恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术7种重大疾病。
经过近30年的发展,从被大众避而远之,到成为“小康生活新三件”之一,重疾保险在人们心目中的地位也从“我需不需要保险”演变为“我需要什么样的保险”。大众观念的更迭,推进了整个市场的爆发式增长,也催生了一众险企白热化的市场竞争。在这样的背景下,重疾保险产品也在发生翻天覆地的变化。
保障病种不断攀升。从最初的7种起步,不断拓宽保障领域,细化病种责任,增加对最新的治疗方式和治疗手段的保障,到现在已发展至近两百种疾病保障。
保障责任不断创新。一者体现为现在的保险产品新增了中症、轻症等责任,对重疾较轻阶段进行更贴心的保障,一者系列贴近客户生活的创新责任,如多次赔付、涨保障、运动奖励等层出不穷。
显而易见,从“0”起步,不断市场化、不断创新,在加速发展的赛道上,重疾保险的产品形态、保障内容正变得越来越精彩纷呈,越来越接近大众心目中的“好产品”的样式。众多产品之中,小编认为平安人寿近日重磅上市的平安六福,无疑是其中的佼佼者。这样一款明星产品到底有什么样的特点?我们不妨一起研究一下。
1、重疾科学分组,多次赔付
作为重疾保险领域的新星,平安六福最大的特点就是分组多次赔付,这也是平安人寿为客户在疾病保障上打造的“长期主义”。
条款上,平安六福将其保障的120种重疾分为癌症相关、心脏相关、器官相关、神经相关、呼吸相关、其他疾病6组,每组重大疾病均可获得一次重大疾病保险金赔付,累计最高可赔付6次(间隔期1年,80周岁前)。通过加工了一下“平安人寿2020年理赔年报”中的重疾赔付原因(下图),可以看出赔付占比最高的重疾都均衡分配在了不同组别,比如占比超82%的前三种重疾。这种分组方式可以做到囊括最大概率重疾保障的同时,又确保每种大病处于不同组别,就算理赔其中一组,也不影响另外几组接着享有保障,不仅降低了相互之间的影响,还大大增加了不同病种的理赔机会,帮助客户高效应对多次重疾及重疾后获得保障的难题。
而且,重大疾病赔付还可以享受一次运动涨保权益,运动达标后可获得最高10%重疾保额的额外重大疾病保险金给付。
2、全面保障,最高可达8.87基本保额
在保障全面性方面,平安六福保障保障120种重疾、20种中症、40种轻症、15种少儿特疾,累计高达195种疾病,从轻、中、重覆盖各层级保障。
除了重疾分组多次赔付外,少儿特疾赔付1次,赔付100%基本保额;中症赔付1次,赔付50%基本保额,轻症赔付次数高达6次,每次赔付20%基本保额。众所周知,中症轻症,虽然不比重疾,但比我们普通认知里的“小病”要重得多。其产生的初衷,就是将疾病赔付按照轻重程度进行进一步的细分,让重疾的早期阶段、较轻情况可以得到更高比例的理赔,从而对有需要的客户真正进行雪中送炭。
而且,不仅于此,平安一直引以为傲的运动涨保的权益,在六福中也覆盖到了中症和轻症。客户运动达标后可获得最高2%基本保额的额外轻症疾病保险金给付,可获得最高5%基本保额的额外中症疾病保险金给付。
细细算来,按重疾最高赔付机会测算,重疾分组(6.1倍基本保额)+中症(0.55倍基本保额)+轻症(1.22倍基本保额)+少儿特疾(1倍基本保额)。一份投入,累计保障最高可达8.87倍基本保额,确实实在。
3、满期高额给付,保障长达终身
平安六福保障客户至80周岁,平安无事,客户即可领取满期生存保险金,金额相当于100%所交主险和附加重疾险保费之和,其实就是交了多少钱这会儿可以全部领回来。不仅等于从前的保障你没用上就全额退款,不亏本。更可以在此时作为一份补充养老金,为自己的晚年生活锦上添花,一份钱完成“重疾保障”、“养老储备”两件大事,何乐而不为呢!
而且,领取了满期金后,平安六福的条款还暗藏玄机……
《平安附加平安六福提前给付重大疾病保险》条款中明确标明,“本附加险合同的保险期间为终身……”。而且在条款首条就加上了主险合同保险期间届满时,给予到客户的基本身故保险金保障。
简单说,就是满期金领取后,还可享受重疾和身故保障,并且保到终身。如果在此期间不幸罹患重疾,依然可以拿到重疾赔偿;如果安享天年,则可以得到身故补偿。
我们买保险往往觉得最不划算的地方就在于如果无事发生,这钱就白花了。而且就算返还,这么多年过去了,白白损失了利息,想来还是吃亏。但是平安六福返还一笔后,再给一笔身故保障金,等于免费享受终身重疾保障的同时,还能给子女、给家族留下一笔财产。
4、不止保障力,还有有温度的服务
随着社会发展,人们的需求不断提高,“保险产品=出钱”已经难以满足用户需求。
在这样的背景下,平安人寿在强保障力的基础之上,更赋予平安六福“有温度的服务”,创新“保险=产品+服务+更多风险解决方案”的新模式,让用户不仅仅只是通过保险得到一纸合同、一笔赔款,而是无论理赔与否,用户全生命周期的健康都能得到帮助与呵护。
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